Si je laisse ma fenêtre ouverte pendant la canicule, suis-je quand même assuré contre le cambriolage en France ?

Toutes les assurances habitation ne couvrent pas le vol

Question du lecteur : En raison de la canicule actuelle, nous avons gardé nos fenêtres ouvertes la nuit, mais cela m’a amené à me demander : risquons-nous de ne pas être couverts en cas de cambriolage ? Comment puis-je le savoir ?

Garder vos fenêtres ouvertes la nuit peut être bénéfique pendant les périodes de temps chaudmais peut augmenter votre risque de cambriolage – et vous empêcher d’être couvert par votre assureur.

La première chose à noter est que le vol est généralement, mais pas toujours, couvert par votre contrat d’assurance habitation via vol d’assurance (assurance vol).

L’assurance vol n’est généralement pas incluse en standard dans les polices de base, mais fait généralement partie d’une couverture habitation multirisques plus complète.

Ceci n’est cependant pas garanti, alors vérifiez attentivement votre police pour voir ce pour quoi vous êtes couvert.

Votre police fournira un aperçu de ce qui est inclus dans le volume d’assurance, mais cela comprend généralement les couvertures suivantes :

• un cambrioleur qui entre par effraction, (par effraction),

• escalader un mur ou une clôture pour entrer dans votre propriété,

• entrée par des menaces, des violences ou des mesures clandestines,

• généralement entrée via une clé volée ou perdue (ceci est parfois exclu)

Il énumérera également une série d’exemptions pour lesquelles les assurés ne sont pas couverts, notamment le vol par des membres de votre famille ou des personnes séjournant à votre domicile, le non-respect des procédures correctes de votre appareil de sécurité (ne pas régler correctement les alarmes, etc.), ou le fait d’être vacant de votre domicile pour une période prolongée (généralement plus de 90 jours consécutifs ou tout au long de l’année, mais dans certaines circonstances, la couverture peut être perdue après 30 jours d’absence).

Clause de négligence grave

Il existe également généralement une exclusion pour négligence manifeste ou une négligence grave.

Le site d’orientation du gouvernement Service-Public.fr donne exemples de cette clause y compris laisser les portes ouvertes ou ne pas les verrouiller, ne pas conserver des biens de valeur dans un espace sûr, etc.

Il ne s’agit cependant pas d’une liste exhaustive et des circonstances plus spécifiques seront répertoriées dans votre document de politique.

Une forme de négligence grave répertorié peut laisser vos fenêtres ouvertes car cela permet aux cambrioleurs d’entrer directement dans votre propriété sans avoir besoin de forcer l’entrée.

Des assureurs, dont Cardif (branche assurance de BNP Paribas) et VYV Conseil citent explicitement le « fenêtre non fermée » comme exemple de négligence grave.

Laisser une ouverture dans votre propriété annule également la couverture contre les cambrioleurs entrant par effraction, car ils n’ont pas besoin de crocheter une serrure, de casser une fenêtre, etc., pour entrer.

Parfois, une preuve d’effraction par effraction est exigée par votre assureur dans le cadre d’un sinistre, et un cambrioleur entrant par une fenêtre ne laisserait aucune trace.

Même si laisser une fenêtre ouverte n’est pas spécifiquement qualifié de faute lourde par votre assureur, elle peut être qualifiée comme telle si elle permettait un libre accès à votre propriété.

Une décision de 2026 du Cour de cassationLa plus haute juridiction judiciaire de France confirme qu’une fenêtre ouverte peut exonérer un assureur de sa responsabilité.

L’affaire concernait un couple dont la voiture avait été volée après qu’un cambrioleur soit entré dans leur maison par une fenêtre ouverte et ait volé les clés du véhicule.

L’assureur a refusé la couverture du couple au motif que la fenêtre était laissée ouverte, arguant que ses lignes directrices stipulaient qu’un vol commis via des clés volées n’était couvert que dans le cas de « (clés qui) avaient été volées : dans un immeuble résidentiel, à condition que l’on entre subrepticement dans le bâtiment malgré le verrouillage de ses points d’accès et des autres ouvertures fermées ».

Le couple a fait valoir que la politique était générale et n’indiquait pas explicitement que les « fenêtres ouvertes » constituaient une clause d’exclusion annulant la couverture.

Le tribunal a toutefois statué que les fenêtres ouvertes n’avaient pas besoin d’être spécifiquement soulignées comme clause d’exclusion.

Comme la fenêtre ouverte signifiait que les clés de la voiture n’étaient pas bien verrouillées, cela annulait la vol d’assurance clause.

Les décisions du Cour de cassation sont généralement utilisés pour créer un précédent dans les cas futurs, et ce n’est pas différent : les assureurs qui refusent de couvrir les cambriolages par une fenêtre ouverte en été pourraient invoquer ce cas comme preuve que les fenêtres constituent une ouverture sur la propriété.