Les plaintes concernant le financement automobile se sont élargies pour couvrir les contrats de location, donnant aux prêteurs plus de temps pour répondre

Les prêteurs du marché du financement automobile ont bénéficié d'un délai supplémentaire pour faire face à une augmentation imminente des plaintes, alors que le régulateur de la ville décide d'élargir la portée des réclamations et d'inclure les contrats de location.

La Financial Conduct Authority (FCA) a fixé au 4 décembre 2025 une nouvelle date limite pour que les prêteurs répondent aux réclamations des clients concernant les accords de commissions discrétionnaires et non discrétionnaires. Il est important de noter que le processus de réclamation couvre désormais non seulement les contrats de crédit automobile traditionnels, mais également les contrats de leasing automobile.

Cette décision de la FCA fait suite à une décision cruciale de la Cour d'appel rendue en octobre. Le tribunal a statué qu'il était illégal pour les concessionnaires automobiles de recevoir des commissions des prêteurs sans le consentement éclairé du client, élargissant ainsi la portée potentielle des demandes d'indemnisation. Auparavant, l'accent était mis sur les commissions discrétionnaires liées aux taux d'intérêt sur les accords de financement, une pratique qui a été interdite en 2021. Désormais, le problème pourrait affecter toutes les commissions de prêt qui n'étaient pas correctement divulguées, augmentant ainsi l'exposition du secteur aux demandes de réparation.

Selon la FCA, la décision de la Cour d'appel ne couvre pas directement le crédit-bail, mais le régulateur a décidé d'inclure de tels accords dans le processus de plainte afin de garantir que les consommateurs utilisant des produits similaires bénéficient d'une protection et d'un recours cohérents. « Les consommateurs utilisent également le leasing pour accéder aux véhicules automobiles et il est important que les consommateurs utilisant des produits similaires à des fins similaires soient traités de la même manière », a déclaré la FCA dans un communiqué.

La FCA avait déjà signalé en janvier qu'elle enquêtait sur la pratique des accords de commissions discrétionnaires dans le financement automobile. De tels arrangements permettaient aux concessionnaires de gagner des commissions basées sur le taux d'intérêt qu'ils facturaient à leurs clients, ce qui pouvait entraîner une hausse des coûts d'emprunt. Ces transactions ont été interdites à partir de 2021, mais les prêts existants consentis avant cette date restent sous surveillance.

De 2007 à fin 2020, environ 14,6 millions de contrats de financement automobile incluaient ces commissions discrétionnaires, note la FCA. La décision judiciaire la plus récente élargit la portée au-delà de ces accords, ajoutant potentiellement jusqu'à 11,3 millions de prêts supplémentaires au pool de créances. Les clients qui se sont vu facturer des commissions non divulguées peuvent désormais avoir droit à une compensation.

Cette responsabilité élargie pourrait s’avérer coûteuse. L'agence de notation Moody's a précédemment estimé que si la décision de la Cour d'appel était confirmée, les coûts de réparation pourraient atteindre 30 milliards de livres sterling. Bien qu'un appel devant la Cour suprême soit en cours, la FCA s'attend malgré tout à une augmentation substantielle du nombre de plaintes. Un tel chiffre rapprocherait l’affaire du financement automobile du fameux scandale de l’assurance de protection des paiements (PPI), qui a finalement coûté aux institutions financières britanniques environ 50 milliards de livres sterling d’indemnisation.

Alors que les grandes banques comme Lloyds, Barclays et Santander UK peuvent avoir la solidité de leur bilan pour absorber ces coûts potentiels, les prêteurs plus petits et plus spécialisés sont confrontés à des perspectives plus difficiles. Moody's prévient que les prestataires de financement de taille moyenne, notamment Close Brothers, Aldermore, Investec et les filiales financières captives de constructeurs automobiles comme Ford et Volkswagen, pourraient faire face à « une baisse plus importante de leurs bénéfices et de leur capitalisation ».

La décision de la FCA d'élargir le processus de plainte et de fournir aux prêteurs un délai de réponse de décembre 2025 vise à garantir que les consommateurs disposent d'un chemin de recours cohérent et simple, tout en donnant au secteur le temps de s'adapter. Alors que le secteur se prépare à une vague de réclamations, tous les regards seront rivés sur la décision de la Cour suprême et sur toute clarification supplémentaire de la part des régulateurs sur la meilleure façon de gérer ce nouveau chapitre potentiellement coûteux du redressement du financement automobile.

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