La libération d’actions en France est « trop ​​compliquée », selon un couple britannique

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Prêt viager hypothécaire a nécessité de nombreuses heures de paperasse

Le système français de prêts hypothécaires avec libération de valeur nette a été qualifié de « trop compliqué » après qu’un couple britannique a abandonné sa demande en raison de la quantité de paperasse impliquée.

Les Britanniques Pamela et Serge Smith, tous deux âgés de 82 ans, ont contacté une agence locale de la Banque Populaire pour discuter de la possibilité d’un prêt viager hypothécaire (PVH) après avoir lu cela dans La connexionmais a fini par abandonner le projet en déclarant : « Nous continuerons simplement notre vie du mieux que nous pouvons. »

Le couple a expliqué qu’ils avaient voulait libérer la valeur nette de sa maison pour leur permettre d’employer un jardinier et quelqu’un pour aider à la maison, mais le processus avait nécessité « entre six et sept heures » à remplir des formulaires à la banque.

« Nous sommes en France depuis 20 ans. C’est une grande maison, avec un immense jardin, et mon mari a un problème cardiaque et devra peut-être subir une opération. Mais nous ne voulons pas partir. Nous avons des voisins vraiment sympas et c’est notre maison », a déclaré Mme Smith.

Ils espéraient obtenir un prêt de 80 000 € pour leur maison, évaluée entre 320 000 et 360 000 € par une agence immobilière réputée.

Une paperasse abondante

Ils ont déclaré que le premier obstacle est survenu lorsqu’on leur a dit que l’évaluation était inacceptable et que la banque enverrait son propre évaluateur.

Il leur a été demandé de fournir leurs actes de propriété complets et la preuve que la maison était assurée. Ils ont montré les documents d’assurance de leur agent d’assurance mais n’avaient pas les actes en main et ont donc dû les obtenir auprès de leur notaire – la banque a ensuite copié l’intégralité du document de 86 pages.

Ils avaient également besoin d’un revenu et taxe foncière déclarations qu’ils ont fournies.

Le point de friction suivant est survenu lorsqu’ils ont fourni leurs actes de naissance et de mariage, mais on leur a dit qu’ils devaient fournir des copies datant de moins de six mois, ce qu’ils ne savaient pas comment faire. La banque leur a alors demandé d’obtenir une preuve d’assurance supplémentaire directement auprès de l’assureur.

Un autre obstacle à franchir était l’obligation d’ouvrir un compte auprès de la banque.

« Mon mari était vraiment stressé à ce sujet et il ne va pas bien du tout », a déclaré Mme Smith. « Nous avons maintenant cette immense pelouse qui ressemble au désert de Gobi. Mais nous étions plus préoccupés par le fait que, si Serge se faisait opérer et était alité, nous puissions payer pour que quelqu’un vienne nous aider. »

«Nous voulions informer les autres lecteurs simplement à quel point certaines demandes sont compliquées et, dans certains cas, inutiles,« , a déclaré le couple.

Pourquoi la banque exige les documents

Un porte-parole du groupe Banque Populaire Caisse d’Epargne (BPCE) a déclaré que le PVH est un prêt très réglementé.

« La banque est tenue de respecter de nombreuses exigences réglementaires et directives en matière de crédit, qui visent notamment à garantir que le client soit bien conseillé, que sa capacité de jugement ne soit pas altérée et qu’il soit pleinement propriétaire de son logement, dont la valeur doit être évaluée par un expert immobilier qualifié.

 » Le traitement d’un dossier prend donc du temps et nécessite un certain nombre de documents pour permettre à la banque de remplir ses obligations de diligence. Parmi ceux-ci, la loi impose qu’une estimation immobilière soit réalisée par un professionnel indépendant titulaire d’une certification spécifique.  »

« Il est donc juridiquement impossible de fonder le calcul d’un PVH sur un simple rapport d’expertise, que celui-ci émane d’une ou plusieurs agences immobilières, voire d’un notaire. »

La porte-parole a déclaré qu’elle verrait s’il était possible de transmettre en interne le fait que les actes de naissance et de mariage britanniques, contrairement aux actes français, ne sont pas mis à jour avec des notes marginales enregistrant les événements ultérieurs de la vie, ce qui signifie qu’une copie récemment publiée ne contient plus d’informations à jour.

Pour information, des copies des actes de naissance, de mariage et de décès du Royaume-Uni peuvent être obtenues via le Bureau d’état civil général.

Ce que propose le PVH

Le PVH, désormais proposé par les banques du groupe BPCE et le Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine, est également accessible via des courtiers en crédits spécialisés. Des alternatives similaires existent également.

Les avantages incluent le fait qu’il n’est remboursable que sur votre succession, contrairement à un système français traditionnel. crédit hypothécairequi implique également que la banque utilise votre maison comme garantie mais a une période de remboursement fixe.

De plus, il ne nécessite ni assurance emprunteur ni questionnaire médical, et plus vous êtes âgé, plus vous avez de chances d’obtenir – à l’inverse, en demandant des prêts ordinaires, notamment crédits conso (prêts « à la consommation » standards).

Il peut être utilisé pour financer vos propres projets ou même pour offrir de l’argent à votre famille.

Le groupe de réflexion de l’Institut Montaigne a proposé un nouveau type de PVH spécifique à ces derniers, qui serait maintenu hors droits de succession.